Процедура банкротства физлица
— законный способ списать долги

В 2015 году в нашей стране заработал институт банкротства граждан-должников. И сначала вызвал массовое недоверие россиян, но постепенно успешные истории прошедших процедуру сделали своё дело. К концу 1 квартала 2023 года, по данным Федресурса, банкротами признаны уже больше 800 тысяч человек. И они теперь не боятся звонков от коллекторов и писем от приставов, так как с помощью банкротства навсегда обнулили свои долги. Расскажем, как проходит этот процесс.

Что такое банкротство физических лиц

Основной способ банкротства должника — через арбитражный суд. В некоторых случаях банкротом можно стать и во внесудебном порядке, но он подходит ограниченному кругу лиц. С помощью судебного банкротства физлицо имеет право списать долги любого размера. Более того, при общей сумме невыполнимых обязательств от 500 тысяч рублей гражданин обязан подать заявление о несостоятельности в суд.

Главное условие — доказать неплатёжеспособность. То есть подтвердить, что человек не в состоянии погасить все задолженности с учётом текущего уровня доходов. И даже если он продаст своё имущество, выручки не хватит, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Здесь нужно отметить два принципиальных момента:
1. Наличие доходов не препятствует банкротству, если их недостаточно для исполнения обязательств. При этом доходы на уровне прожиточного минимума неприкосновенны.
2. Оценивая несостоятельность с точки зрения имущества, которое можно продать, тоже нужно учитывать не всё. Например, единственное жильё гражданина обладает исполнительским иммунитетом, его не могут изъять приставы для принудительного взыскания долга.

Какие долги можно списать при банкротстве

После признания банкротом человек освобождается от большинства тягостных долгов:

• любых кредитов;
• займов в МФО;
• долгов за услуги ЖКХ;
• налогов;
• займов у физических лиц;
• долгов, полученных по наследству;
• обязательств поручителя;
• договорных задолженностей.

Стадия существования долгов не имеет значения: спишутся и те, по которым гражданин даже ещё не допустил просрочки, и те, которые уже дошли до коллекторов или приставов.

Но есть некоторые виды обязательств, от которых процедура банкротства не освобождает. Самый распространённый тип — долги, связанные с личностью кредиторов (например, алименты и возмещение вреда здоровью). Но справиться с такими задолженностями в отсутствие кредитной нагрузки будет гораздо легче.

Как проходит судебное банкротство физлица

Подать в суд заявление о банкротстве может не только сам должник, но и его кредиторы, если задолженность составляет как минимум 500 тысяч рублей, а просрочка — не меньше 3 месяцев. Но для должника гораздо предпочтительнее инициировать процедуру первым: в этом случае она пройдёт по более благоприятному сценарию.

Состоит банкротство из следующих основных этапов:
1. Сбор документов. К заявлению о банкротстве нужно приложить солидный комплект материалов:

• информацию о кредиторах и размере долгов;
• опись имущества и правоустанавливающие документы на него;
• сведения о доходах и трудовой деятельности;
• документы, описывающие семейное положение и обязательные расходы должника;
• информацию о сделках с имуществом за последние 3 года.

2. Выбор финансового управляющего. Это ключевая фигура в процедуре банкротства. Его участие обязательно по закону, так как именно он координирует все процессы, обеспечивает взаимодействие между участниками дела и направляет его ход. Инициатору банкротства нужно заранее найти подходящую кандидатуру управляющего и указать в заявлении для суда саморегулируемую организацию, в которой тот состоит. От этого выбора зависит многое: если финансовый управляющий будет лоялен к должнику, процесс пройдёт более комфортно и гарантированно закончится списанием долгов.
3. Подача заявления в суд и судебный процесс. Банкротство включает 2 процедуры:

• реструктуризацию долгов — должнику даётся последний шанс рассчитаться с кредиторами в щадящем режиме;
• реализацию имущества — гражданин признаётся банкротом, а затем проводятся торги по продаже его имущества для расчётов с кредиторами.

При этом есть две важных особенности:

• Процедуру реструктуризации долгов (ненужную должнику, так как долги в ходе неё не списываются) можно пропустить, если доказать суду, что восстановление платёжеспособности невозможно.
• На стадии реализации банкрот вовсе не рискует потерять всё имущество. Точно не продадут его единственное жильё, обладающее исполнительским иммунитетом, а также личные вещи, предметы быта и многое другое. Особенно если в деле участвуют опытные юристы, которые знают законные методы сохранения имущества.

Лучше всего картину иллюстрирует статистика Федресурса: в 2022 году в 69 % банкротств физических лиц кредиторы ничего не получили, а значит, должники ничего не потеряли.
4. Получение финального решения суда об освобождении от долгов. В среднем судебное банкротство длится 8–10 месяцев. Такой срок актуален, если вводится только процедура реализации имущества, а торги либо вообще не происходят, либо занимают немного времени.

Последствия для банкрота

Временные особенности в процессе банкротства

Основной положительный момент на этом этапе — отсутствие давления со стороны кредиторов, коллекторов и приставов. Ведь с момента принятия заявления судом им запрещено продолжать взыскание долгов, начислять проценты и неустойки. Общаться напрямую с взыскателями должнику больше не нужно, это становится задачей финансового управляющего.

К отрицательным аспектам можно отнести:

• ограничение на распоряжение счетами, доходами и имуществом на стадии реализации (в среднем 6 месяцев);
• возможное ограничение на выезд за границу, но тоже лишь на этапе реализации и только если на этом будут настаивать кредиторы;
• риск оспаривания недавних сделок должника с имуществом — этого можно избежать, если не совершать перед банкротством необдуманных действий (не продавать ценные вещи по низкой цене, не переписывать собственность на родственников или друзей).

Нужно также учитывать, что судебное банкротство физических лиц не бесплатно. Обязательные расходы, регламентированные законом, составляют от 40 тысяч рублей, а стоимость профессионального юридического сопровождения зависит от состава услуг. В общей сложности процедура банкротства может обойтись в 150–200 тысяч рублей. Это вполне приемлемо при более значительной сумме долгов, которая неизбежно продолжит расти, как и количество проблем, связанных с их взысканием.

Ограничения после завершения процедуры

С получением судебного вердикта о списании долгов все указанные выше ограничения с банкрота снимаются. Он становится абсолютно свободным в передвижениях, имеет право как угодно распоряжаться своим имуществом и заработками.

Но есть другие последствия банкротства физических лиц, установленные законом:

• при кредитовании в течение следующих 5 лет человек обязан сообщать банку об этом факте;
• повторно объявить себя банкротом можно тоже только спустя 5 лет;
• 3 года нельзя занимать официальные руководящие позиции в компаниях.

Однако такие ограничения не идут ни в какое сравнение с положительным результатом — списанием неподъёмных долгов и избавлением от назойливых взыскателей.